今天来说一个世界难题，钱不够花了怎么办？
钱不够花其实有两种情况，一种，是真的整体上钱就不够了，压根就没有钱；还有一种情况，就是你的钱可能在小金鹅账户里，在目标基金里面，都放在一些暂时没有办法很快变现的投资品类里。买了一个六个月的银行理财中间是不让你取出来的，可是你继续用钱怎么办呢？今天就聊一聊关于借钱的一切。
其实负债现在不是什么新鲜事，房贷，车贷，信用卡，消费贷，各种互联网金融借贷，现在金融行业的蓬勃发展，也为大家带来了越来越多的借款渠道，，但问题随之而来，借钱会带来未来的还款负担，一不小心借款超出了自己的能力范围就会很麻烦。但如果不借钱的话，眼下这些问题呢也不能解决，所以我们还是要好好的研究一下。
归纳总结一下，借钱包括了下面几个问题：
什么时候应该借钱？
什么时候能借钱？
怎么借钱更划算？
如何更轻松的还款？
我们一个一个来解读。首先看什么时候应该借钱，其实一切钱的本质都是向未来的自己借钱，因为这个钱以后总是自己来还是不是所以呢？我们在考虑现在是否应该借钱的时候，应该问问那个还钱的时候未来的那个自己，这事儿值不值？那什么算是值得的负债呢？如果我们借钱满足以下条件之一，我们就会认为这是一笔聪明的负债，第一个用于购买有增值潜力的资产；第二是提高自身的生产力，投资自己，简单的来说就是助推自我的发展；这两个条件其实遵循的都是一个底层逻辑，就是我们借钱拿去做的投资比借钱本身要划算。因为借钱是有成本的，比如说你要付一个6%的年化利率，那咱们这个拿出去的钱是不是能够高于这个6%呢？而且那钱在用途上是不是能够给你带来比这个6%的成本更高的收益，如果高于它就是一笔聪明的负债。
一般常见的良性负债有学费贷款，比如攻读MBA学位，这个是提升自己的一种投资。还有就是利率较低的自住型房贷，这是改善生活品质兼具房价上涨预期。
一般常见的恶性负债有车贷，为了面子追求豪华车型而用借钱购买是一种恶性负债，因为汽车是消费，它不是一种资产，这个概念 很重要，大家要记住；而信用卡循环贷，实际上的利率会很高，有循环贷很大 原因是因为无节制的消费、无规划的支出，甚至在套现。恶性负债通常都不会产生未来的收益
现在来看第二个问题：什么时候能借款？有两个指标就可以帮上忙，一个叫做显性指标，显性指标就是我们上次在财务体检中提到的，用负债率和还款能力来衡量自己的负债是否合理，即啊，总负债/总资产，要小于50%-60%，才会比较健康。另一个指标就是每月还款的压力，如果你每个月的还款额占总收入的1/3以内的话，就会比较健康，如果你月收入4000元还要把3000元的债，那真的是非常非常辛苦了。
除了这两个显性指标之外呢，还有一个隐性指标叫做动态负债压力。这是什么意思呢？就是当我们面对一些足够好的机会，舍弃的机会成本太高，但暂时资金压力又很大，该怎么做选择呢？这时候就需要依靠这个硬性指标了。那提问半年，一年，三年后，你的收入会如何变化？什么时候我们的收入增长能够轻松的应对我们的负债支出呢？如果结果是未来收入或赚钱的能力的增长远远大于对应负债的增长，就可以考虑借钱。但一定要注意，还是那个大前提——针对的是良性负债，也就是它的用途是能够用于交换更有增值潜力的资产。举个例子，比如说某人月收入大概在1万左右，但他现在如果买房就要用每月5000元的房贷，从前面的显性指标来看，他的月还款额超过了1/3，会压力很大。但是从动态来看，他明年就会有一个加薪，而且明年就要结婚了，所以这个也是非常刚需的。从动态来看了，这个房子还是值得买的。
当我们做好了一定要借钱这个决策以后，接着就是回答第三个问题，怎么借钱更划算？回答好前面两个问题，也就是确定这笔借款是一个良性负债。同时，无论是显性指标还是隐性指标都在自己的还款能力范围之内，那么接下来找到一个物美价廉的借款渠道，就变成一个重要的任务了。
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常见的借款渠道一下几个：
首先最容易想到的当然就是向熟人借款了，这个渠道的缺点就是未必会成功。网上有那么多的攻略，教你如何拒绝朋友的借款。
那接下的第二个渠道就是银行，当然银行通常它的审核条件比较严格，比如说需要你提供相关的抵押，如果是信用贷款的话，可能会需要你提供很多资料。不过，在一些地方性的中小银行，会有一些短期的银行贷款还是比较容易获得。这就是不同银行不同地区都会有差异，如果你真的有这个借款需求，不妨多向几家银行询价。
我们还会有一个常见的借款渠道，就是信用卡提现，越来越多朋友都拥有了一些额度较大的信用卡，那信用卡提现最大的缺点是一般来讲利息是非常高的。所以说是万不得已，不要用。
还有，现在类似于信用卡提现的就是各大互联网公司旗下也开始做一些金融平台，可以进行一些借款业务，比如说向借呗和微粒贷，就是阿里和腾讯所推出的两款可以直接借到现金的产品，优点就是非常的方便，放款速度也很快，但是缺点，就是有些并没有使用他们相关产品的习惯，那额度就会放得比较低，甚至像一些其实还款能力强的人都只能拿到几千块或者一两万的额度，但是像一些深度用户，比如一直使用支付宝，使用淘宝的剁手族反而可能会拿到很高的额度。而它的利率，也同样会跟你的使用习惯有关系，比如在支付宝中整个的资金周转情况，都会影响你的利率。目前来看，绝大多数人的借款的日利率在万分之二到万分之五之间，所以借款之前还是要好好算一算的。
最后这个渠道就是P2P，甚至我们可能在路边都看到过不同机构的一些广告，它的放款速度比较快，额度也比较大，但是利率非常的高。
这些借款渠道面向是我们前面提到的一种状况——真的没有钱。那第二种情况里，你其实是有钱的，但是却在不同的投资品类中，这种情况应该怎么解决呢？
投资资产变现之路有这么几种：
当我们在持有的理财产品时，可以把它当做日常买大件退货的思路，退货方便且没有什么代价的话，当然是更好的。投资的违约成本也可以从这两个角度来思考。第一是退货方便，第二就是退货的成本低损失小。
对于股票和基金之类的资产，没套牢直接卖了就行。如果是套牢了就要再想办法了。银行理财，我们知道大部分是在合同中直接写明是不允许提前退出的。现在唯一可以想到的，就是如果你的钱在互联网金融的平台上，还是有机会提前退出，那么就要思考什么方式退出是最好的选择。
这就要从退货方便和退货成本低这两个维度来思考，目前绝大多数的网贷平台的都有一个叫做债权转让的功能，可以帮你提前变现，这个其实就是大部分网贷公司做了一个自己的二手市场，只要你能够顺利的找到你的接盘侠，找到一个新的投资者，你就可以收回你的投资了。
还有一小部分平台则可以提供质押的这样一个功能，也就是说，如果我买了他的A产品，但是还没到期，我也不想转让，就把它质押出去。这是一种有趣的思路，叫投资质押，比如说买了这个平台上一个一年期10万元的产品，但是还没有到期我急着用钱，我就可以用这10万块钱的产品作为一个质押品，在这个平台上发起一项借款，可能只能借个5-8万（因为有折价），同时需要出一个年化10%左右的资金成本，用来支付给借钱给我人的利息。大家可以看看到底哪个方法能够让你更快更及时的收回足够的钱，同时收回这个钱的成本也够小。
这两个方法的本质呢，其实都是可以让你提早的拿到钱，所以我们就是根据退货方便，也就是是否能够及时收回足够的钱；以及退货成本低来判断。同时你考虑这两种方式的时候，还要考虑这样的风险，比如一些平台的转债市场不是很活跃，你有可能挂出来了，没有办法及时转让成功，那你就没有办法及时拿到钱了，还有呢，比如说刚才说到的质押是有一定的折算比率，也有可能会遇到没有人愿意借给你，这个产品卖不出去的情况。
经过前面的一些步骤我们终于借完钱了，为了不虐待自己，一定要先想好自己的还款计划和还款来源，毕竟有借有还再借不难。
那这里就再分享几个还款的小技巧：
把还款日调整为工资日的后一天
先将收入扣除定期还款后，再做日常消费计划
购买一些每月收款的理财产品，使得每月收款大致等于还款金额（这招就叫做投资还款两不误）
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